Imprimación 401K

¿Qué son los planes 401 (K)?

Los planes 401 (K) son planes de ahorro para la jubilación con impuestos diferidos para empleados. El empleador los establece y cada empresa tiene un 401 (K) ligeramente diferente. Forman parte de una familia de planes de jubilación conocidos como planes de «contribución definida»: la cantidad aportada la define el empleador o el empleado. 401 (K) recibe su nombre de la sección y párrafo del Código de Rentas Internas – sección 401, párrafo K.

¿Cómo funciona el 401 (K)?

Cuando se inscribe en un plan 401 (K), le dice a su empleador cuánto dinero desea aportar a su cuenta. Esta cantidad se deduce de su salario antes de que se apliquen los impuestos, por lo que paga menos impuesto sobre la renta. Más importante aún, el dinero se deduce incluso antes de haberlo recibido, por lo que es el plan de ahorro más fácil de contribuir. Su empleador (generalmente) iguala una parte de su contribución. El administrador del plan (en su nombre) invierte el dinero en fondos mutuos, bonos, cuentas del mercado monetario, etc. Usted decide la combinación de inversiones. Por lo general, tienen una lista de vehículos de inversión entre los que puede elegir, así como algunas pautas para el nivel de riesgo que está dispuesto a asumir. Dado que el plan es un incentivo para los ahorros para la jubilación, existe una condición: si retira el dinero antes de los 59,5 años, tendrá que pagar impuestos y una multa del 10% al IRS.

¿Por qué debería invertir en un plan 401 (K)?

Hay varias razones por las que invertir en un plan 401 (K) es ventajoso para usted:

• El dinero que aporta está libre de impuestos federales y estatales.
• Su empleador recibe beneficios fiscales por contribuir a su 401 (K); esto es dinero extra para usted
• Existe una variedad de opciones de inversión y un experto realiza la inversión real de acuerdo con sus instrucciones.
• Las ganancias y ganancias a través de esta inversión también se difieren con impuestos.
• Puede tomar préstamos y retiros por dificultades económicas de su 401 (K) en determinadas circunstancias
• El dinero se deduce incluso antes de recibir su salario, lo que facilita el ahorro y la inversión regulares.

¿Cuándo invertir en un 401 (K)?

Dependerá de la política de su empresa. Muchas empresas requieren que los nuevos empleados completen de seis meses a un año de servicio antes de ser elegibles para participar en el plan 401 (K). Hable con alguien del Departamento de Recursos Humanos de su empresa para averiguar cómo funcionan las cosas.

¿Cuánto dinero puede contribuir a su plan 401 (K)?

Por lo general, se le permite contribuir entre el 1 y el 20% de su salario al 401 (K). El monto máximo en dólares antes de impuestos se establece por ley y se ajusta a la inflación anualmente. Todo depende de las restricciones del plan 401 (K) que ofrece su empresa. Para obtener más información, comuníquese con su Departamento de Recursos Humanos.

¿Puede retirar o pedir prestado dinero de su 401 (K)?

Recuerde que el plan 401 (K) fue diseñado como un incentivo para los ahorros para la jubilación. Si retira dinero de su 401 (K) antes de los 59,5 años, deberá pagar impuestos y una multa del 10% al IRS. Sin embargo, existen ciertas circunstancias en las que se puede retirar dinero de su cuenta antes de la jubilación:

• Préstamos: algunos planes 401 (K) le permiten tomar un préstamo con el dinero que ha contribuido al plan. Cada empresa tendrá sus propias reglas para el préstamo. Por lo general, requieren que haya una dificultad extrema, como problemas de salud, financiamiento de una casa o cualquier otra emergencia. Consulte con su Departamento de Recursos Humanos para obtener más detalles.
• Distribución por dificultades económicas: algunos planes permiten un retiro en situaciones de dificultades extremas: enfermedad o gran necesidad económica. No todos los planes hacen esto y, por lo general, si esta opción se usa antes de los 59,5 años, se aplica una multa del 10% por el retiro. Es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta correspondiente y lo más probable es que no se le permita participar en el plan 401 (K) durante seis meses. Consulte con su Departamento de Recursos Humanos para obtener más detalles.
• Distribución tras la terminación del empleo, muerte o discapacidad: En caso de terminación del empleo, tiene la opción de recibir la distribución en efectivo de sus fondos del 401 (K). Si elige esta opción, el 20% del dinero se puede retener para el impuesto sobre la renta y se puede aplicar una multa del 10% si tiene menos de 59,5 años en el momento del retiro. En caso de fallecimiento o discapacidad, usted o su beneficiario pueden tomar la distribución. Puede aplicarse el impuesto sobre la renta del 20%. Si desea evitar estos impuestos, debe invertir el dinero en un plan de jubilación calificado dentro de los 60 días.

¿Qué pasa con su 401 (K) si cambia / deja / pierde su trabajo?

Tienes tres opciones:

• Mantenga su dinero en el 401 (K) de su antiguo empleador: debe tener una cantidad adquirida de al menos $ 5,000 en su cuenta para elegir esta opción. Además, debe estar por debajo de la edad normal de jubilación del plan. Si el saldo de su cuenta con derechos adquiridos es inferior a $ 5,000, el empleador puede obligarlo a aceptar una distribución. Hable con su Departamento de Recursos Humanos para obtener detalles sobre la distribución forzada.
• Transfiera el dinero a una nueva cuenta 401 (K): Si elige esta opción, asegúrese de que el cheque esté escrito directamente a la nueva cuenta 401 (K). No hay período de gracia para esta opción. Si recibe el dinero antes de que se coloque en la nueva cuenta, se le cobrará el impuesto sobre la renta y una multa del 10%.
• Retiro: puedes retirar el dinero en tu 401 (K). Sin embargo, si es menor de 59,5 años, se aplicará el impuesto sobre la renta y una multa del 10%. Si tiene 55 años o más, puede comenzar a acceder a su 401 (K) y no se aplicará la multa del 10%. No importa si dejó el trabajo o fue despedido o jubilado. Sin embargo, aún tendrá que pagar los impuestos sobre la renta de sus retiros.

Consulte con su Departamento de Recursos Humanos para obtener detalles y especificaciones para estas condiciones.

¿Qué pasa con su 401 (K) si su empresa quiebra?

Si su empresa quiebra o es comprada por otra empresa, las contribuciones hechas a un plan 401 (K) se mantienen en fideicomiso por un custodio independiente. Su empleador no tiene acceso a estos fondos. Entonces, sean cuales sean las circunstancias, el dinero de su cuenta 401 (K) sigue siendo suyo.

¿Qué pasa con su 401 (K) si sale de EE. UU.?

Se considera su estado (residente / H1B u otra visa / ciudadano, etc.) en los EE. UU. Al momento de la contribución al 401 (K) y al momento del retiro. Lo mejor es consultar a un contador o asesor financiero competente sobre este asunto. Tienes pocas opciones:

• En el momento de irse, si la cantidad conferida a su cuenta es más de $ 5,000, puede dejar su dinero 401 (K) en el plan de su antiguo empleador.
• Puede aceptar el pago global del dinero en su cuenta. Tendrá que pagar los impuestos y multas asociados con el retiro anticipado.
• Puede transferir directamente la cantidad de su cuenta 401 (K) a una cuenta de jubilación individual o IRA. Recuerde, su Número de Seguro Social siempre es válido (ya sea que viva en los EE. UU. O en el extranjero), sin embargo, sus finanzas e inversiones aquí se ven afectadas por varios factores, incluido su estado en los EE. UU. Y la frecuencia con la que visita o vive en los EE. UU. otras cosas. Es mejor consultar a expertos en el campo antes de tomar estas importantes decisiones.

401 (K) glosario de términos

Plan de contribución definida: Un tipo de plan de jubilación que especifica las contribuciones realizadas al plan, ya sea como una cantidad fija en dólares o como un porcentaje de compensación.

IRA: Una anualidad de jubilación individual o una cuenta de jubilación individual. Un vehículo de ahorro para la jubilación calificado para impuestos que es mantenido por un individuo y generalmente no es patrocinado o contribuido por un empleador. Dependiendo de su ingreso bruto ajustado, es posible que pueda contribuir con dinero a una IRA además de la cantidad que ahorra en su plan 401k.

Plan de jubilación calificado: Un plan de jubilación patrocinado por empleados que puede comprar antes de impuestos que proporciona ganancias con impuestos diferidos.
Reinversión: un plan de jubilación individual o no calificado que se trasladó de un fideicomisario a otro debido a cambios en su situación laboral.

Inversión con impuestos diferidos: Una inversión en la que las ganancias no se gravan a medida que se acumulan. Los impuestos se difieren o retrasan, generalmente hasta que reciba una distribución. Sus contribuciones a un plan 401 (k) o IRA tradicional son ejemplos de inversiones con impuestos diferidos.

Derechos adquiridos: La parte «otorgada» de su cuenta 401k es la parte que es suya y que no se puede perder. Para comprender mejor, considere que hay dos tipos de contribuciones 401k: las contribuciones que usted hace y las contribuciones que hace su empleador (como las contribuciones «equivalentes»).

Enlaces útiles

• Sitio web de participación en las ganancias / 401 (k) Council of America (PSCA), una asociación de empresas sin fines de lucro: www.401k.org
• Sitio web de American Pensions, Inc., un proveedor de servicios administrativos y de inversión 401k. Sus preguntas frecuentes sobre 401 (K) son bastante útiles www.401kfocus.com
• Departamento de Servicios de Impuestos Internos (IRS): www.irs.gov

Nota: Este artículo es solo para fines informativos. Estadosunidosweb.com.com o el autor no se dedica a brindar asesoramiento legal. Le proporcionamos información general sobre el plan 401 (k). Para obtener información específica que se aplique a usted, debe consultar a un asesor financiero / CPA calificado, su empleador o un abogado.