Comprender su historial crediticio

• Informe de crédito frente a puntaje de crédito frente a divulgación de archivos de crédito
• Conoce tus derechos
• En caso de fraude crediticio
• Pagar para mejorar el informe crediticio: un mito
• Conclusión
• enlaces relacionados

Como dicen ‘en EE. UU. Si no tienes historial crediticio, no tienes historial’. Es una parte tan integral de la vida que sin ella no eres nada. Ya sea que esté solicitando una tarjeta de crédito, un préstamo hipotecario o cualquier otro préstamo, comprando un automóvil o incluso consiguiendo un empleo, existe un control de su crédito. Un buen crédito hace maravillas por usted, mientras que un mal crédito puede ser su perdición. Además de sus propios errores, los robos de identidad y otros problemas similares que están fuera de su control arruinan su historial crediticio.
La mayoría de las veces, las personas ni siquiera son conscientes de su estado financiero y terminan pagando un alto precio por negligencia. Esa es la razón por la que las personas deben conocer su historial crediticio. Este artículo explica por qué es importante estar en contacto con su historial crediticio, dónde obtener su informe crediticio, qué hacer en caso de un mal informe y aspectos básicos a tener en cuenta para un futuro seguro.

¿Alguna vez se ha preguntado qué es realmente un informe de crédito?

Bueno, es básicamente una base de datos de información sobre USTED. Incluye información como

• Donde vives
• cómo paga sus facturas
• cómo paga los préstamos
• cuanto crédito tienes disponible
• cuales son tus deudas mensuales
• si ha sido demandado o se declaró en quiebra

Toda esta información puede ayudar a decidir si usted tiene un buen riesgo crediticio o un mal riesgo crediticio. Aunque el informe no dice si usted tiene un riesgo crediticio bueno o malo, proporciona datos suficientes para tomar una decisión sobre usted. Las cosas que no aparecen en la mayoría de los informes crediticios son:

• Saldos de cuentas bancarias
• Antecedentes penales
• Raza
• Religión
• El estado de tu salud

La información sobre sus actividades se recopila de varias fuentes. Las agencias de informes crediticios, también conocidas como agencias de informes crediticios (CRA), recopilan información sobre usted de:

• comerciantes
• prestamistas
• propietarios

Y luego vender el informe a:

• acreedores
• aseguradoras
• empleadores
• otros negocios

Cualquiera que compre este informe probablemente lo use para evaluar sus solicitudes de crédito, comprar una casa, comprar un automóvil o alquilar una casa. Según estudios de mercado populares, existen más de 1,000 agencias de crédito locales y regionales en todo el país que recopilan información sobre sus hábitos crediticios directamente de sus acreedores.
Si el informe muestra algo negativo sobre usted (no paga sus facturas a tiempo o tiene grandes deudas), es posible que no obtenga la aprobación en el futuro.

Informe de crédito frente a puntaje de crédito frente a divulgación de archivos de crédito

Mucha gente tiende a confundir entre informe crediticio y puntaje crediticio. Aunque la gente piensa que los dos son iguales, en realidad son totalmente diferentes. Un informe de crédito es un informe sobre usted y los prestamistas lo utilizan para evaluar si es seguro darle crédito y conocer su capacidad de recuperación de la inversión.
Las puntuaciones de crédito se basan en fórmulas que utilizan la información de su informe, pero no forman parte de su informe. Cuanto más alto sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de pagar sus deudas a tiempo y más probabilidades tendrá de recibir crédito en condiciones favorables.
La divulgación de un archivo de crédito le proporciona toda la información de su archivo de crédito que mantiene una compañía de informes del consumidor que podría proporcionarse a un tercero, como un prestamista. También incluye un registro de todas las personas que han recibido un informe del consumidor sobre usted de la compañía de informes del consumidor dentro de un cierto período de tiempo («consultas»). Además, tiene información que no se incluye en un informe del consumidor sobre usted a un tercero, como las consultas de las empresas sobre ofertas preaprobadas de crédito o seguros y revisiones de cuentas, y cualquier información de cuentas médicas.

¿Cómo se puede solicitar un informe crediticio? Conociendo sus derechos

1. Solicitar una copia de su informe crediticio

Según los analistas de mercado, puede solicitar copias de su informe a las tres principales agencias de informes crediticios con regularidad para poder corregir cualquier inexactitud en estos informes. Debe tomar el control de su propia información crediticia. La Fair Credit Reporting Act (FCRA) requiere que cada una de las compañías de informes del consumidor a nivel nacional (Equifax, Experian y TransUnion) le proporcionen una copia gratuita de su informe crediticio, si lo solicita, una vez cada 12 meses.
Cuando haga su pedido, debe proporcionar su nombre, dirección, número de seguro social y fecha de nacimiento. Para verificar su identidad, es posible que deba proporcionar cierta información que solo usted conocería, como el monto de su pago hipotecario mensual.

2. Informe de crédito anual gratuito

Puede solicitar su informe crediticio anual gratuito en línea en annualcreditreport.com (la única fuente en línea autorizada para hacerlo). Tenga cuidado con otros sitios que pueden parecer y sonar similares u ofrecer informes gratuitos, pero solo con la compra de otros productos. Si bien a los consumidores se les pueden ofrecer productos o servicios adicionales mientras están en el sitio web autorizado, no se les exige que realicen una compra para recibir sus informes crediticios anuales gratuitos. También puede obtener el Informe de crédito llamando al 1-877-322-8228, o completando el Formulario de solicitud de informe de crédito anual y enviándolo por correo a: Servicio de solicitud de informe de crédito anual, PO Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281.

3. Quién puede acceder a su informe

FCRA también especifica quién puede acceder a su informe y por qué motivos. Su informe de crédito puede ser visto por personas con las que haya iniciado negocios, como prestamistas, propietarios, compañías de tarjetas de crédito y otras empresas. También puede dar permiso por escrito a los posibles empleadores para ver su informe. Pero debe haber una razón válida para ver su informe.

4. Cómo corregir la información

Tiene derecho a que se corrija o elimine la información inexacta. Una agencia de informes crediticios debe corregir o eliminar la información inexacta de su archivo de crédito dentro de los 30 días posteriores a la disputa del artículo. La agencia debe eliminar la información que no puede verificar dentro de los 30 días posteriores a la disputa del artículo. Sin embargo, si luego puede verificar la información, puede volver a insertar el artículo si le notifica por escrito que lo ha hecho. Pero no tiene la obligación de eliminar información precisa y negativa a menos que esté desactualizada.

5. Demandar a la agencia de calificación crediticia

Según la FCRA, usted tiene derecho a demandar a una agencia de informes crediticios, a un proveedor de información (en algunas circunstancias) o a un usuario de su informe crediticio, si violan sus derechos. La FCRA está diseñada para promover la precisión, equidad y privacidad de la información contenida en los archivos mantenidos por las agencias de informes del consumidor. Puede encontrar el texto completo de la FCRA en el sitio web de la FTC. Además de sus derechos según la FCRA, es posible que tenga derechos adicionales según la ley estatal; puede comunicarse con la oficina del fiscal general de su estado, o visitar su sitio web, para conocer esos derechos.

6. Eliminarte de una lista de contactos de agencias de calificación crediticia

Muchas empresas obtienen su nombre y dirección de las agencias de crédito para enviarle ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas por correo o mediante una llamada de telemercadeo. Si no desea que su nombre se venda a estas empresas, puede «optar por no participar» escribiendo a las tres principales agencias de informes crediticios o llamando al (888) 5OPTOUT (888-567-8688). Esto eliminará su nombre durante dos años de las listas de correo y telemercadeo que provienen de las tres CRA.

En caso de fraude crediticio

Si ha sido víctima de un robo de identidad, tiene derecho a solicitar a las CRA que coloquen «alertas de fraude» en su expediente para que los acreedores potenciales y otras personas sepan que puede ser víctima de un robo de identidad. Una alerta de fraude puede dificultar que alguien obtenga crédito a su nombre porque le indica a los acreedores que sigan ciertos procedimientos para protegerlo. También puede retrasar su capacidad para obtener crédito. Puede colocar una alerta de fraude en su expediente llamando solo a una de las tres compañías de informes crediticios del consumidor a nivel nacional.
Además, puede ser necesario varios intentos para limpiar su Informe de crédito de cualquier información inexacta o desactualizada, así que no se desanime. Los expertos aconsejan siempre documentar todo, desde el correo hasta la comunicación con las agencias.

Pagar para mejorar el informe crediticio: un mito

La Comisión Federal de Comercio (FTC, por sus siglas en inglés) advierte a los consumidores que tengan cuidado con las empresas que hacen afirmaciones sobre la reparación del crédito. Estas empresas, comúnmente llamadas clínicas de crédito, no hacen nada por los consumidores que los consumidores no puedan hacer por sí mismos a un costo mínimo o gratuito. Tenga cuidado con cualquier organización que ofrezca crear una nueva identidad y un archivo de crédito para usted.
La FTC y los fiscales generales estatales han presentado acciones contra quienes persiguen estas prácticas fraudulentas. Tenga cuidado con las organizaciones que garantizan eliminar los pagos atrasados, las quiebras o información similar de un informe crediticio y cobran una gran cantidad de dinero para hacerlo. Manténgase alejado de organizaciones que se resisten a dar su dirección o que lo empujen a tomar una decisión de inmediato.

Conclusión

Es importante llevar un registro de su estado financiero y mantenerse en contacto con su informe crediticio. Una copia de su informe crediticio puede ayudarlo a asegurarse de que toda la información sobre usted sea precisa, completa y esté actualizada; y este acto puede hacer maravillas cuando solicita un préstamo para una compra importante como una casa o un automóvil, compra un seguro o solicita un trabajo. Puede ayudarlo a identificar el robo. Recuerde que información inexacta como esa podría afectar su capacidad para obtener crédito o incluso un trabajo.